第三方支付：赋能中国商业变革

粮票、布票、现金、银行卡……每一种支付方式都缩印了中国改革开放在不同阶段的时代背景。从更长的历史脉络来看，以现金、票据为信用基础的商品交易支撑了中国数个世纪的社会繁荣，而这一切都在15年前开始发生改变。2003年，淘宝诞生，“担保+交易”的支付方式创新开启了中国电子商务时代的大幕。

可以说，第三方支付是新商业文明谋求突围下的产物。它们当中不仅有C端支付巨头支付宝和财付通，平安付、易宝支付、拉卡拉、连连支付、合利宝等专注于B端服务的支付机构也迅速兴起，还诞生了“金融支付第一股”汇付天下。通过不断的技术迭代革新，第三方支付在中国商业社会的现在与未来图景中书写了最为浓墨重彩的笔画。

C端移动支付爆发与科学监管

央行数据显示，从2013年到2017年，第三方支付机构累计发生的交易规模从9万亿元增加到143万亿元。这意味着短短5年时间，第三方支付交易规模增长了十几倍，其中的移动支付交易规模增长了数十倍。

交易规模的高速增长背后，除了政策的支持和推动，4G的普及、智能手机走进千家万户，都为后续移动支付的爆发创造了条件。支付巨头的率先发力也带动了行业快速发展。

腾讯移动支付的探索起步于微信红包。2018年参与收发微信红包的人数达到7.68亿，而在2014年的参与用户数仅为500万。很多人的第一次移动支付就是在红包上完成，红包之于移动支付的推动力量可见一斑。根据微信2017数据报告，每天有9.02亿人次登录微信，微信的打开频次之高也决定了微信支付在移动支付领域所占据的优势地位。

“现在国内吃穿住行都可以接受微信支付。这些成果在国内外都举世瞩目，与中国科学的监管方式是分不开的。试想一下，如果在2014年，监管要求参与一个几块钱的红包必须上传你的身份证，移动支付可能也不会有现在的快速发展。”腾讯金融科技副总裁陈起儒说。

阿里巴巴季报显示，截至今年三季度末，支付宝的国内活跃用户超过7亿，其中70%的用户使用3项以上支付宝的服务。在支付宝的发展过程中，不得不提的便是余额宝。5年前，这款货币基金产品在支付宝上线，由于操作便捷、收益不错、流动性好，一经推出便引起市场追捧。余额宝的出现大大扩展了支付宝的内涵与外延，是其升级为蚂蚁金服过程中的重要推手。现在，基于支付宝，网商银行、蚂蚁保险等也都可以直接触达用户。目前，余额宝的规模已经相当于招商银行的存款规模，支付宝和蚂蚁金服的系统重要性地位不言而喻。

支付宝“1+N”的模式也被不少金融科技巨头所效仿。在其背后，支付作为传统金融和技术颠覆的交叉点，更多时候像一个支点，撬动支付巨头探入信贷、征信、理财、保险等金融腹地，这也反过来进一步促进了移动支付的繁荣。

中国第三方支付的三个10年

平安集团旗下的“平安壹钱包”是国内第三大移动支付机构，也是网联的六大董事机构之一。自2013年成立以来，“壹钱包”充分发挥综合金融科技优势。在打通平安集团各专业公司的底层用户资金账户、帮助平安集团生态全面快速扩张的同时，“壹钱包”打造了智慧全能的“壹钱包”手机应用，并持续向市场提供创新的商业信息化解决方案和全面的忠诚度管理服务。目前，“壹钱包”已经向线下商业地产，线上互联网金融、互联网汽车等行业输出创新解决方案，帮助企业提升运营管理效能。截至2018年上半年，“壹钱包”累计注册用户突破1.6亿，月均活跃用户逾2000万，交易规模稳居行业第三。

“科技改变支付，支付连接场景，场景沉淀出数据，数据产生价值。”汇付天下董事长兼CEO周晔自1993年起进入支付行业，见证了中国支付从模仿到引领世界的巨大转变。周晔认为，中国第三方支付大致经历了三个10年：1993年开始，中国支付业模仿美国Visa、万事达建立了国内的银行卡交换机制（即银联），1999年起，随着互联网的发展普及，中国开始了互联网支付的探索；2004年起的第二个10年，中国的支付公司建立了完整的账户体系，从此走上了一条不同于美国的发展道路，并衍生出各类商业模式；2014年起移动支付爆发，各大厂商纷纷发力促进移动支付发展，支付跨界金融领域的创新不断，支付行业开始从单一走向多元。

“第三方支付行业的发展是在服务银行的过程中，随着传统银行业的职能解构和专业化的过程发展起来的。第三方支付在一定程度上逐渐替代了传统银行的部分支付结算功能，并且通过信息科技手段将支付结算效率进一步提升。”平安“壹钱包”CEO诸寅嘉认为，从长远来看，全球支付行业正在被新的信息技术体系全面覆盖，这是巨大的机遇也是挑战。中国清算机构、银行和支付机构要保持领先的行业地位，需要抓住机遇，在严监管的环境下，通过建立公平开放的市场环境机制，形成兼容并蓄的开放支付技术标准，以保持行业的快速发展。

诸寅嘉表示，在党的领导下，中国支付行业必将愈发开放，行业的开放标准也将因监管的重视、行业的推动和市场的发展逐步建立。希望支付行业能够很快迎来另一波发展高潮，这个高潮或将以广大中小支付机构为主角，以科技创新为动力，并以进一步提升用户的金融服务体验为最终目标。

支付是个“链”

“从消费者的角度来看，支付是交易周期的终点。从企业商家的角度来看，支付是交易周期的起点，收到钱之后还要做分账、资金归集，做供应链上下游的资金结算，十分复杂。”易宝支付联合创始人、总裁余晨说：“支付宝、微信支付做前端，B端支付机构做后端的行业支付解决方案，二者是合作关系。”

以航旅为例，航空公司与机票代理之间的分账和结算与其他行业不同，因此针对特定行业的需求，B端支付机构要提供行业支付解决方案。“支付本身卖的并不是软件，而是运营模式，通过长期的运营，持续为商户或消费者提供价值。”余晨介绍称，目前，中国的电子客票中每3张就有1张通过易宝的系统流转，易宝的行业解决方案也已覆盖到电信、新零售、金融、教育、行政、保险等垂直行业。

“支付是全产业链的事情，不仅需要像微信、支付宝这样的账户服务商，也需要做商户服务的支付机构，还需要银行机构、转接机构一起努力和配合，才能把整个环境建设得更好。”拉卡拉集团创始人、董事长孙陶然说。

如今，为了满足消费者的不同支付偏好，商户需要具备受理多种支付方式的能力。而一般的支付宝、微信支付收款码或传统POS机都只能接受单一支付方式。商户在对账、盈利盘点时需要整合至少3个账户，十分不便。拉卡拉推出的智能POS终端，以“硬件+软件”帮助商户统一整合受理各种支付方式，使商户统一结算、核对一份账单，同时，也可针对不同需求提供“梦里到账”“睁眼到账”“开门到账”等个性化清算和结算服务。据易观智库2018年上半年第三方支付企业排行榜，拉卡拉终端扫码受理笔数、智能支付终端投放量在行业中均排名第一。

支付解决方案：赋能B端小微商户

我国目前有超过600万家小微零售商户，70%分布在三线到五线城市。近年来，小微商户数字化管理需求持续增长，对移动聚合支付、金融、营销类增值服务的需求日益强烈。

第三方支付在赋能小微、助力其数字化高效运营方面有着天然优势。汇付天下推出了基于移动支付终端的小微商户综合支付解决方案，通过一款支付POS终端机具，支持刷卡、扫码等多种支付方式，并基于此增加金融科技增值服务，解决了小微商户日常运营中的诸多难点和痛点。目前，汇付天下服务的小微商户已达到740万家。垂直行业方面，在航空、OTA、物流、大健康、教育等领域应用场景不断丰富。

河南郑州管城回族区的一家汤包餐饮店老板张自良很早就接入了合利宝的智慧零售支付解决方案。如今，店里手机支付金额占到87%以上，但每天店里的收入都是第二天上午10点才能结算到他的账户上，影响了每天早上6点的食材采购。为解决这一问题，合利宝开发了资金自主结算功能，商户可以申请将结算时间提前。这样一来，张自良店里每天采购食材的资金都可以从容安排。

据合利宝提供的数据，在2018年1至7月，智慧零售行业解决方案为小微商户处理2.35亿笔交易，平均单笔交易金额约为56元。

“支付机构技术迭代速度是以周为单位的，而传统金融机构很难对此作出快速反应。支付机构更靠近客户、更理解客户，这也是支付行业得以快速发展的原因。”连连支付CEO潘国栋说。

跨境支付：从支付到服务

近年来，不少支付机构也将目光转向了跨境支付。以跨境电商为例，海外消费者支付外币，而中国商家需要收取人民币，这其中便需要第三方支付机构提供跨境支付解决方案。自2013年启动试点以来，共有30家支付机构获得跨境电商外汇支付业务许可。根据中国支付清算协会的统计数据，2017年，支付机构跨境互联网支付交易笔数为12.56亿笔，金额超过3000亿元。

连连支付便将跨境电商支付服务作为战略核心业务，目前已经服务超过30万个中国商家。“过去跨境电商平台上的中国卖家实现跨境收款是很麻烦的，需要在海外有实体和银行账户，且需要拿物流单、订单、报关单等到银行办理结汇，周期长、成本高。但现在，商家不需要海外账户即可快速实现人民币收款和提现。”潘国栋说，中国商家进入全球的意愿强烈，跨境支付市场在未来会快速增长。

汇付天下在跨境业务方面延续了其服务B端的优势和传统，通过与上海跨境电子商务公共服务平台对接，提供支付结算、购结汇、物流通关等打包服务，提高中国出口商家在海外平台的资金结算效率；同时，其也在助力全球商户接入庞大的中国电商市场。通过与出口电商类商户的深化合作，汇付天下跨境交易量攀升至目前的67亿元，同比增长超过1000%。

潘国栋还谈到，目前，跨境电商商家依然面临挑战，这是由于其采购、物流、营销成本高，净利润率很低。“为了方便商家获取成本更低、流程更简化的服务，连连支付将打造一个全球性的跨境电商综合服务平台，覆盖供应商、物流服务商、数据服务商、金融机构等产业链上所有参与者，让商家更高效地触达全品类服务商。”潘国栋说，支付是一个入口，跨境支付要从支付走到整个服务链条中，不仅要做好全球支付，也要服务好全球市场。